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Questions fréquentes - Rachat de credits

Nous répondons à vos interrogations...

POURQUOI RÉALISER UN RACHAT DE CRÉDIT ?

En regroupant tous vos crédits en une seule mensualité, le rachat de crédits vous permet de réduire votre taux d’endettement, d’augmenter votre pouvoir d’achat, d’élargir votre marge de manœuvre et de retrouver une sérénité financière.

QUI A ACCES AU RACHAT DE CREDIT ?

Il n'y a pas vraiment de profil type de personnes susceptibles d'effectuer un rachat de crédits, dans la mesure où c'est une solution financière personnalisée qui s'adapte à chaque profil. Un particulier, un ménage, un propriétaire, un locataire, un salarié, une profession libérale, un artisan, un commerçant peuvent souscrire à un rachat de crédits. Certains dossiers sont simplement plus complexes dans la mesure où les dettes sont à la fois personnelles et professionnelles. Les personnes qui se trouvent dans une situation de surendettement irrémédiablement compromise, sont quant à elles du ressort des commissions de surendettement.

QUI REMBOURSE LES CREDITS ?

Dans le cadre d'un rachat de credits hypothécaire, c'est le notaire qui se charge de rembourser les credits.

Dans le cadre d'un rachat de credits à la consommation, ce sont nos partenaires financiers qui s'occupent de rembourser directement les credits

QUELS SONT LES DIFFERENTSTYPES DE RACHAT DE CRÉDIT ?

L’on distingue deux types de rachat de crédit.

Le premier, le rachat de crédit consommation, regroupe vos dettes en un seul crédit sans apport de garantie. Tous les publics souhaitant financer un bien de consommation peuvent y avoir recours.

Le second, le rachat de crédits consommation + immobilier (ou rachat de crédits hypothécaire), réunit d’un côté les regroupements de crédits incluant les crédits immobiliers et, de l’autre, les restructurations (immobilier ou non) garanties par une hypothèque.

LE FICHAGE À LA BANQUE DE FRANCE EST-IL RÉDHIBITOIRE POUR ACCÉDER AU RACHAT DE CRÉDITS ?

Les locataires inscrits au Fichier central des chèques ou cartes de paiement (FCC) ou Fichier des Incidents de paiement des Crédits aux Particuliers (FICP) ne pourront effectuer de rachat de crédits. Au contraire des propriétaires « fichés » qui peuvent garantir le rachat de crédits par une hypothèque.

DOIS-JE REGROUPER TOUTES MES DETTES DANS LE RACHAT DE CRÉDITS ?

Il est conseillé d’inclure toutes vos dettes dans votre rachat de crédits. Néanmoins, rien ne vous y oblige. Vous pouvez conserver une partie de vos crédits en fonction de vos besoins. Vous devez conserver votre prêt 1%, votre prêt à taux zéro ou même conserver votre prêt immobilier conventionné.

EST-IL POSSIBLE DE NE RACHETER QU’UNE PARTIE DES CREDITS EN COURS ?

Oui, vous devez conserver votre prêt 1%, votre prêt à taux zéro ou même conserver votre prêt immobilier conventionné. Tout dépend des caractéristiques de la demande et, en particulier, il convient nécessairement que le cumul de la mensualité du prêt de restructuration ajoutée à celles des crédits conservés ne dépasse pas le taux normatif d’endettement (33%).

PUIS-JE DISPOSER D’UNE TRÉSORERIE ?

En plus de regrouper vos crédits, vous pouvez demander une trésorerie. Cette réserve de trésorerie vous permettra de financer un projet ou bien d’épargner.

QUEL EST L’INTÉRÊT D’UNE GARANTIE HYPOTHÉCAIRE ?

Garantir un emprunt par une hypothèque vous permettra de bénéficier d’une durée de remboursement plus longue (jusqu’à 35 ans), de mensualités amoindries et de taux plus avantageux.

SOUSCRIRE A UNE ASSURANCE EST-IL OBLIGATOIRE ?

Plusieurs assurances existent dans le cas d’une opération de reconsolidation de crédits. En effet les assurances prennent en compte de nombreux éléments comme votre âge, votre situation et votre capacité de remboursement. Cependant vous devez être couvert pendant toute la durée de votre prêt.

Différentes assurances vous sont proposées dans le cadre de la mise en place de votre crédit de substitution : « décès invalidité », « invalidité temporaire » et « perte d'emploi ». Seule l'assurance décès invalidité est obligatoire, cependant une garantie alternative peut être acceptée (assurance vie, caution...).

QUEL EST LE RATIO D’ENDETTEMENT NORMAL ?

Le taux d'endettement maximum légal est de 33% pour un emprunteur. La fixation législative de ce taux n'est cependant pas particulièrement respectée en France et l'on voit de plus en plus de ménages endettés à nettement plus de 50%. Un endettement est considéré comme raisonnable lorsqu'il permet de régler les besoins quotidiens sans recourir au crédit ou au découvert bancaire. C'est pourquoi un endettement de 40 ou 50% peut être raisonnable si le ménage dispose de revenus importants.

QUELLES SONT LES ÉTAPES DU RACHAT DE CRÉDIT ?

Le rachat de crédit s’effectue en quatre étapes.

1ere étape : vous allez contacter Crediteum.com et apporter les informations nécessaires à l’établissement de votre dossier, lequel sera vérifié par un courtier.

2eme étape : le courtier se met en relation avec les organismes prêteurs de manière à vous trouver les meilleures offres.

3eme étape : L’opération de rachat de crédit se poursuit par l’acceptation ou non de l’offre de rachat de crédit par l’emprunteur.

4eme étape : Les fonds sont débloquées.

COMBIEN DE TEMPS FAIT-IL POUR MON ÉTUDE PERSONNALISÉE ?

Le courtier est en mesure de vous affirmer dès le premier contact si le rachat de crédits peut être avantageux ou non. Nous apportons une réponse dans les 48 heures.

QUEL EST LE DÉLAI DE MISE EN ROUTE DU RACHAT DE CRÉDIT ?

Il s’écoule au minimum un mois entre la prise de contact chez CREDITEUM, la phase de négociation et la conclusion du dossier de rachat de crédit.

QUEL EST LE DÉLAI DE RÉFLEXION / RETRACTATION ?

Après réception de l’offre de rachat de crédit envoyée par le courtier (valable 30 jours), l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 11 jours dans le cas d’un rachat de crédits « conso + immo » et de 14 jours pour un rachat de crédits « conso ».

QUELLE EST LA DURÉE MAXIMUM DU RACHAT DE CRÉDITS ?

La durée de remboursement en rachat de crédits est fixée en fonction des besoins de l’emprunteur. Elle ne peut cependant aller au-delà de 12 ans pour un rachat de crédits « conso » et 35 ans dans le cas d’un rachat de crédits hypothécaire.

COMMENT SONT DÉTERMINÉS LA DURÉE, LA DATE, ET LE MONTANT DES PRÉLÈVEMENTS ?

L’objectif du rachat de crédits est d’apporter plus de sérénité financière au particulier. Par conséquent, les conditions personnalisées du rachat de crédits (durée de remboursement, date et montant des prélèvements…) sont arrêtées en fonction de vos besoins.

PUIS-JE REMBOURSER MON RACHAT DE CRÉDITS PAR ANTICIPATION ?

Oui, aucun organisme de crédits ne peut refuser le remboursement anticipé de sa créance. En contrepartie, vous devrez vous acquitter de frais de pénalités.

QUEL EST L’AGE LIMITE POUR UN RACHAT DE CREDIT ?

Il existe actuellement deux limites d’âge selon le type de rachat : s’il s’agit d’un prêt hypothécaire la dernière échéance doit intervenir avant 90 ans. Dans tous les autres cas la limite d’âge est de 80 ans. L’âge de souscription dépend donc de la durée, elle-même fonction du montant et de la capacité normative de remboursement.

LES INFORMATIONS ME CONCERNANT SONT-ELLES CONFIDENTIELLES ?

Voir la page Nos engagements et Mentions légales

QUELS SONT MES ENGAGEMENTS ENVERS CREDITEUM ?

Vous vous engagez à fournir à votre courtier ainsi qu’à l’organisme prêteur les informations et les documents dont ils ont besoin et à garantir leur fiabilité. Après signature de l’offre de rachat de crédits, vous devez respecter les conditions de remboursement prévues dans le contrat.

QUEL EST LE RÔLE DU COURTIER DANS UN RACHAT DE CRÉDIT ?

Le courtier est mandaté par l’emprunteur pour trouver les meilleures offres de rachat de crédit. Le courtier est rémunéré après acceptation de l’opération par l’emprunteur.

QUELS SERONT MES FRAIS EN CAS DE REFUS DU RACHAT DE CRÉDITS OU D’ABANDON DE MA PART ?

Nul. Vous ne débourserez aucune somme si vous décidez d’abandonner l’opération ou si votre demande de rachat de crédits est refusée par un organisme prêteur.

PUIS-JE M’ENGAGER AVEC PLUSIEURS COURTIERS ?

Vous êtes tout à fait en droit de contacter plusieurs courtiers, mais l’initiative risque de ne pas être productive. Les sociétés de rachat de crédits sont les mêmes pour tous et les demandes vont affluer vers ces mêmes organismes. Or, un dossier refusé par l’un n’aboutira pas forcément auprès de l’autre. C’est pourquoi il est essentiel de bien choisir son courtier, celui qui « montera » et argumentera au mieux votre dossier.

MA BANQUE PEUT-ELLE ETRE MECONTENTE DE MON RACHAT DE CREDIT ?

Au contraire, l'objectif d'un rachat de crédits est de simplifier la gestion de votre budget en regroupant tous vos prêts en un seul prêt avec une seule mensualité allégée et un seul interlocuteur, ce qui a pour effet de renforcer votre pouvoir d'achat. Votre banquier ne peut qu'apprécier que votre niveau d'endettement diminue pour retrouver le niveau légal estimé à 33%. Notons toutefois qu'un endettement de 40% pour un particulier qui présente des revenus importants est tout à fait raisonnable.

DOIS-JE CHANGER DE BANQUE POUR EFFECTUER MON RACHAT DE CRÉDITS ?

Non, vous ne changez pas de banque. Le remboursement des mensualités sont effectués sur votre compte actuel. C’est l’un des avantages du rachat de crédit.